Выбор кредита только по номинальной ставке — ошибка, которая может обойтись заёмщику десятками тысяч рублей. Важно учитывать полный набор условий: реальную стоимость займа, комиссии, страховки и порядок досрочного погашения.
Также сегодня популярны краткосрочные микрокредиты, которые можно оформить онлайн круглосуточно. В таких случаях заём под 0% предлагают на 7–10 дней, чтобы клиент оценил сервис без переплаты. Перевод на карту происходит за 5–10 минут.
Эффективная ставка vs номинальная
Номинальная ставка — это процент, который банк указывает в рекламных материалах и договоре. Она отражает базовую стоимость кредита, но не учитывает дополнительные расходы.
Эффективная ставка (полная стоимость кредита, ПСК) — это фактический показатель переплаты. В него включаются:
- проценты по договору;
- комиссии за обслуживание;
- обязательные страховки;
- сопутствующие платежи.
Пример: при номинальной ставке 15% годовых и плате за обслуживание счёта 200 рублей в месяц эффективная ставка может составить 17–18%. Поэтому сравнивать кредиты нужно именно по ПСК, которую банки обязаны указывать в договоре.
Дополнительные условия и комиссии
Комиссии и сборы могут существенно увеличить стоимость кредита.
Часто встречаются:
- Комиссия за выдачу кредита. Обычно составляет 1–2% от суммы.
- Обслуживание счёта или карты. От 100 до 300 рублей в месяц.
- Комиссия за перевод платежа. При оплате через сторонние сервисы.
- Штрафные санкции. За просрочку платежа банк начисляет пеню и повышенный процент.
Даже если ставка выглядит привлекательно, скрытые платежи способны сделать кредит дороже предложений конкурентов.
Условия досрочного погашения
С 2011 года закон запрещает банкам взимать штрафы за досрочное погашение. Но порядок его проведения различается.
- Частичное досрочное погашение. Позволяет уменьшить срок кредита или ежемесячный платёж. Важно уточнить, как пересчитывается график.
- Полное досрочное погашение. Требует уведомления банка за 1–5 рабочих дней.
При аннуитетных платежах (равные ежемесячные) экономия на процентах будет выше, если вносить досрочные суммы в первые годы кредита.
Учёт страховок и навязанных услуг
Страхование часто предлагается как условие снижения ставки. На практике отказ от страховки может увеличить процент по договору.
Основные виды:
- Страховка жизни и здоровья. Стоит 0,5–1% от суммы кредита ежегодно.
- КАСКО для автокредита. Может быть обязательным в первый год.
- Финансовая защита. Дополнительные пакеты услуг, увеличивающие расходы.
Важно помнить: страхование добровольное. Отказ от него возможен в течение 14 дней после подписания договора (период охлаждения).
Заключение
При выборе кредита ориентироваться только на номинальную ставку — рискованно. Для объективного сравнения необходимо учитывать:
- эффективную ставку (ПСК);
- комиссии и сборы;
- условия досрочного погашения;
- стоимость страховок и услуг.
Только комплексный подход позволяет рассчитать реальную переплату и выбрать предложение, которое действительно выгодно для заёмщика.