На начало 2025 года россияне должны банкам более 35 триллионов рублей. Просроченная задолженность за год выросла на 30% и достигла 1,5 триллиона. Каждый пятый заёмщик просрочил платёж. Проблемы часто начинаются не с потери дохода, а с ошибок при выборе кредита: люди сравнивают ставки, но не читают договор, берут максимум, не считая нагрузку. Осмотрительность нужна в любых финансовых решениях: точно так же родители, выбирая детские дебетовые карты с бесплатным обслуживанием, сверяют тарифы банков. С кредитами цена невнимательности выше в разы.
Слепое доверие процентной ставке
Ставка «от 5,9%» в рекламе — первое, на что смотрит заёмщик, и последнее, чему стоит верить. Минимум доступен клиентам с идеальной историей и высоким доходом. Реальная ставка выше на 10–15 пунктов.
Ориентир — полная стоимость кредита (ПСК). Она включает проценты, страховки и комиссии; порядок расчёта установлен статьёй 6 закона № 353-ФЗ. Два предложения с одинаковой ставкой отличаются по ПСК на 5–10%. Скрытая переплата кроется здесь: условия договора содержат расходы, незаметные при беглом просмотре. Эффективная ставка — реальная цена денег, а не баннер.
Игнорирование условий досрочного погашения
Статья 11 закона № 353-ФЗ даёт право на досрочку — полную или частичную. Штрафы запрещены. Уведомить банк нужно за 30 дней, если договор не предусматривает иное.
При аннуитетном графике досрочное погашение в первой половине срока эффективнее: основная часть платежа идёт на проценты. Ближе к концу экономия минимальна. После частичной досрочки банк обязан провести перерасчёт и выдать новый график.
Отказ от чтения договора
Подписание договора потребкредита без изучения — самая частая ошибка. Обязанности заёмщика по страхованию: банк предлагает сниженную ставку при наличии полиса. Отказ от продления может повысить ставку — если это прописано.
Форс-мажор и каникулы: при падении дохода более чем на 30% можно запросить кредитные каникулы до шести месяцев. Право закреплено законом, но воспользоваться им нужно до длительной просрочки.
Отсутствие подушки безопасности
Банки одобряют максимум, ориентируясь на доход. Но непредвиденные расходы — лечение, ремонт, потеря подработки — срывают график. Финансовая стабильность определяется не зарплатой, а резервом в три-шесть платежей.
Просрочка даже в день портит историю. По данным НБКИ, заёмщики с рейтингом ниже 600 баллов получают ставки на 10–15% выше, чем клиенты с 850+. Одна просрочка делает следующий кредит дороже на годы.
Выбор первого попавшегося предложения
Средняя ставка по потребкредитам в 2025 году превысила 29%, разброс между банками — до 7 пунктов. На кредите в 500 тысяч на три года разница в 5 пунктов — это 40–50 тысяч переплаты. Рыночный анализ трёх-пяти предложений — необходимость.
Начинайте с агрегаторов. Заявки сразу везде подавать не стоит: запросы фиксируются. Выбирайте два-три варианта по ПСК. Выгодные условия достаются тем, кто сравнивает.
Запомнить
Ориентир — ПСК, а не ставка. Досрочка выгоднее в первой половине срока; комиссии запрещены. Перед подписанием — страховка и каникулы. Подушка в три-шесть платежей защищает от просрочки. Сравнение предложений экономит десятки тысяч.